在如今，对于意外险要不要买的问题，大可不必讨论了，给到客户的方案中，客户没有不选择意外险的。但意外险的种类也是繁多，我们到底该怎样选择？什么样的意外险是适合自己的？买多少保额合适？花多少钱合适？今天我就来详细给大家说一下，小小意外险，暗藏的这些门道到底在哪里？
1.我们先说一下购买意外险的原则
第一条：保额，保额，保额！
依旧是保额，低保费高杠杆是意外险的特性，也是其最大的价值，这个保额请务必看主险的保额，主险保额是核心，也能看出保险公司给到的产品是否有诚意。举例：
A产品：保额50万，保费元，没有任何附加险
B产品：保额10万，保费元，附加交通意外额外给付万
你觉得选哪个更合适？一定选A，不要单纯看B交通意外的万保额，单独的交通意外成本本身就很低的，后面我们会讲到。
第二条，只选适合自己的产品
根据不同年龄段，不同职业，选择适合自己的产品，而不是购买某公司某业务员推销的产品。
第三条，低保费高保额是首选原则
意外险没有必要占用过多的资金，转嫁风险撬的就是保险的杠杆功能，所以花最少的钱获得最高的保额才是最实在的，千万别本末倒置。
2.购买意外险常见问题：
（1）意外险应该买多少保额？
一般是个人年收入的10到20倍，如果年收入20万，最低是万的保额，也就是最少预留出未来10年家庭的正常开销不受任何影响的费用支出，这包括父母的赡养费，孩子的抚养费。如果意外身故，可赔万给家人，如果是残疾，按残疾等级赔付，最低只能赔20万，所以保底的这个万并不多。
（2）意外险应该买消费型的还是买返还型的？
建议买消费型的。返还型的表面上感觉划算得不得了，似乎一分钱没花，甚至满期还多给5%的利息，白白得了三四十年的保障，所谓的“有事赔钱，没事返钱”，但请大家仔细看合同，这类产品，基本都是综合意外保额10万，然后交通意外10倍或15倍的保额，赔万或万。
什么叫综合意外？就是除了免责条款规定的战争，故意犯罪等一些情况不赔外，所有外来的，突发的，不能预见，不能避免，不能客服的所有对人身造成伤害的都属于综合意外，而交通意外只属于综合意外的一种，如果游泳溺亡了，属于主险的综合意外，只赔10万，只有发生交通事故才赔万。所以一定要看主险的保额是不是足够高，不然10万的保额对于一个家庭只是杯水车薪。
那没事返钱，啥时候返呢？基本是到70岁，假如一个30岁男性，70岁领钱，基本是存了40年，假如保费是2万，满期给你20，但假如你花2万存个年金，40年的时候差一点的产品最少也有6万的现金价值了，你拿出其中1万买消费型意外，主险保额10万，交通意外万，这1万算上通货膨胀也是足足够用的。
（3）意外险应该买定期的还是长期的？
建议买定期的，和上面的道理类似，虽然长期的好处是可以保障几十年甚至是终身，但大笔的流动资金被占用了。现在保险业越来越发达，专门的老年意外已经可以保到80岁甚至90岁了，所以更不必担心未来没有合适的产品。
下面，我按照意外险的各种不同的形态一一给大家解读，并告诉大家每一类产品都适合什么样的需求来购买，大家对号入座。
3.意外险的分类
（1）.只报销社保范围内用药的普通意外
亚太超人意外险：
适宜投保对象：家庭顶梁柱，经济支柱
优点：保额高，保费低
不足：只报销社保范围内用药
不是所有意外发生的门诊医疗费都报销的，所以如果你在乎的是保额，那医疗费能报销社保内用药还是自费药，你可以忽略掉，因为医疗费自费花个几千上万我们一般家庭是可以承担的，如果实在不想承担，最好的办法就是买几份可报销自费药的意外险搭配购买，这就是我们接下来马上要介绍的。
（2）.中高端综合意外—报销自费药，涵盖各类补贴。
史带星享百万人生个人意外险
适宜投保对象：所有人
优点：能报销所有的自费药
不足：价格有点小贵
这是一款人见人爱的高端意外险，为什么说人见人爱呢？小孩，老人普通磕碰，摔伤较频发，买一份元，两份元也不算很贵，能报销0元和1万元的自费药，基本的门诊和普通的住院也够用了，主要是不管社保用药还是自费药都能实实在在用得上，医院，当医生问你用不用自费药时，一脸的尴尬。
同样万的保额，这款“史带星享百万人生个人意外险”要元，且只可年收入10万以上方可购买，为什么和上面“亚太超人意外险”差这么多保费呢？是因为这款产品涵盖报销的内容较多，具体看看涵盖哪些内容
A．不管是意外门诊还是住院，能报销所有的自费药。
B.所有的交通意外和主险都是叠加赔付的，比如主险50万保额，发生了公共交通意外身故，那就是赔付万
C．高额的住院津贴，一般的意外险都是象征性的每天补贴30元，50元的，这款产品最低档保额每天都有元的普通住院津贴，高档计划每天元的住院津贴，重症监护病房住院津贴翻倍，特别的实在实用。
D.涵盖猝死责任：这个赔付的保额不算高，但这样一款已经很优质的产品又增加了一份猝死责任也算是很人性了。
E.含有救护车的费用，意外在突发的时候，首先一个动作就是叫救护车，还是很实用的。
（3）医院的综合意外险
华泰安益综合保障计划
适宜投保对象：儿童，医院享受好的就医环境，
优点：价格最优，医院和睦家，美中宜和，医院，医院的特需部
不足：医疗费额度0元/次，医院每次动辄0+的挂号费有点保障不足，需做好超0自费承担医疗费的心里准备。
（4）.含有猝死责任的意外险
亚太守护意外险：
适宜投保对象：工作压力大的脑力劳动者，家庭顶梁柱
优点：意外险里面涵盖猝死责任保额比例最高
不足：没有住院津贴，限社保用药。
这款产品万的保额，含有50万的猝死责任，在我见过的产品里面猝死责任给到的保额是最高的了，随着生活压力的增大，猝死方面的案例越来越多，尤其是高强度的脑力劳动者，亦或者是压力大长期熬夜，作息不规律的企业老板，经理，白领等。
（5）儿童专属意外险
（一）.婴幼儿专属：平安宝贝婴幼儿意外保险
适宜投保对象：60天-6周岁婴幼儿
优点：住院10万的额度较高，保费便宜
不足：没有住院津贴，限社保用药。
（二）.菁英学子学平险保障计划
适宜投保对象：3-18周岁幼儿，青少年
优点：保费便宜，人人买得起，住院保障额度也够高
不足：价格太低，不好意思再挑不足了
（6）老年人专项意外
安达乐颐无忧老年综合意外保障计划
适宜投保对象：65-80岁中老年人
优点：针对老年市场，算是良心产品
不足：社保外用药报销比例少。
（7）高危职业的意外险
人保财悦享人生5-6类个人意外险
适宜投保对象：/高空作业/大货车司机/建筑工程/机械制造
优点：除了团财险，这类个人购买的高危职业意外险偏少
不足：保额能给到更高一点最好
（8）交通工具意外险
（一）高额航空意外：0万保额
只需年交保费元
（二）自驾车意外：50万保额
只需年交保费26.5元
（三）水陆公共交通意外：万保额
只需年交保费：74元
总结：大家可以看一下，单独购买交通意外险有多么地便宜，实际上交通意外本身的成本就是很低的。
（9）高额意外险：
史带高额意外保障计划
适宜投保对象：满足精英人士对高身价保障的需求
优点：最高保额万
不足：不含猝死责任
（10）旅行意外险
不多说了，详细参考（境外旅行险，买对不买贵）
4.最后，说一下投保意外险的注意事项：
（1）如果是在网络平台上自行购买意外险，一定看一下是否包含你的职业类别，有些产品保额高保费低，很有吸引力，但只保1-2类职业，如果不注意就买了，即使发生风险，保险公司是有正当理由拒赔的，
（2）当职业发生变化时，所买的意外险也要随时调整。
（3）有些高额意外是限收入的，如果没有达到高收入，就买和自己匹配的保额，避免理赔时会让受益人提供收入证明等文件引起理赔的麻烦。
（4）患抑郁症者不可以投保意外险，目前每家保险公司都是这样的规定。
意外险就聊到这，我是保险经纪人，不代表任何一家保险公司，秉持中立，客观，诚信的原则，只忠诚于客户利益和职业操守,希望给大家分享更多的保险知识，让大家在买保险的路上少入坑，少走弯路！如果觉得分享有用，请