很多父母，给自己买保险，一分钱都不舍得，咬咬牙重金给孩子买了一份保险，结果踩坑的居多。其中以少儿平安福最常见！大部分人经过我的分析之后，眼泪都要掉下来。
专门写一篇揭露少儿平安福深坑的文章，希望对大家有帮助。
如果你在线下买过或者打算买儿童保险，请务必看完本文！
01
案例
相信很多人给孩子买过保险，接下来，我将一条一条逐一讲解，坑到底有多深！
上图是本周找我咨询的宝妈给孩子买的保单。
为了避免让更多的人成为受害者，她同意我作为案例写一篇分析。刚出生没多久就给她儿子买的，年交保费.44元，最高保额41万元，已经缴费2年了。
主险少儿平安福17：年交保费元，保障终身，保额41万。
主险是一个终身寿险，保障的是：如果孩子身故，一次性赔偿41万。
请宝爸宝妈们翻开《少儿平安福终身寿险合同》第2页：
看红圈部分，被保险人于18周岁之前身故，无息返还所交保费，本合同终止。
终身寿险部分，一年元，交20年，但是前18年是什么都不保的！保险公司把钱拿去先用18年，连利息都不分你一毛。
既然不保，为什么不等长大到18岁再买呢？定期寿险很便宜！以定海柱1号为例。18岁男性，40万保额，保到88岁，20年缴款，年交保费仅元。
早交了18年，保费还贵了50%！
少儿定期，年交保费元，保障至25岁，保额20万。
保障范围是如果孩子在25岁之前身故，赔付20万保险金。
前面说的，18岁之前终身寿险不赔钱记得吗，所以为了不露破绽，您需要再每年另外花元买一份20万保额的定期寿险。
如果在18岁之前身故，一年交的保险，只退保费，不赔钱的。另外花元，买了20万保额的定期寿险，才有赔，主险只退保险金的意思。
懂了吗，真正起保障作用的是这元，平安福主险贵了几十倍，但只是逗你玩。
少儿福重疾17，年交保费元，交20年，保障至终身。
保障责任是如果您的孩子得了45种重大疾病（疾病种类少），一次性赔付您40万。重疾险的保障责任就不说了，网上详细分析的有很多了。我说一个很多人根本不会想到的坑。
请宝爸宝妈们翻开《平安附加少儿平安福终身重大疾病保险条款》第4页
划线部分：给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金额等额减少。
什么意思呢？假设万一孩子得了癌症身故，我们的理解的是癌症赔一次重大疾病40万，身故之后再赔一次寿险41万，合计81万。
对不起，你理解错了！
平安福仅赔付41万。重疾险的保额是和寿险共用保额的，但是你的保费，却要交2份。
不仅卖得贵，而且1份保额卖2次。
少儿长期意外，年交保费元，保障到70岁，保额30万。
如果孩子因为各种意外身故或残疾，最高一次性可以给付30万的赔偿。
如果孩子因为意外身故，理论上可以赔长期意外险30万，加上前面说的定期寿险20万，一共赔50万，对吗？
对不起，你理解错了！
根据保监会规定，被保险人不满10周岁的，各保险公司实际给付的保险金总和不超过20万。
你以为能赔50万，实际上全部保险公司加起来都不能超过20万。平安福最多也只能赔你20万。
第一，30万长期意外保额，在10岁之前，起作用的仅仅只有20万。
第二，10岁之前，意外身故保障，又和定期寿险的20万保额重叠了。
这元保费，又多花了钱，保障却不变
意外医疗，一年交元，保额2万元，交1年保1年。
保障责任是什么呢？如果你的孩子因为各种意外受伤，需要进行治疗，产生的治疗费用可以报销，最多可以报销2万元。
这里我们需要做一个简单的对比，长期意外30万保额1年交元，意外医疗2万额度一年交元，合计元。
大家可以扫码看下上面的亚太小超人儿童意外险。
亚太小超人，意外身故伤残赔偿30万，意外医疗保额2万元，保费90元。
平安福的长期意外的保费元，这个只要90元，贵了14倍？！！（/90=14.63倍）
是不是平安福保障的责任比较全呢？对不起，你想多了
意外身故，死了赔钱。难道平安福对死亡的定义会比较宽松吗？
意外伤残，残疾赔钱。按照残疾标准，1到10级，根据不同等级按比例赔付，难道平安对残疾的定义会比较宽松吗？
意外医疗，如果不是意外产生的医疗，感冒发烧产生的治疗费用，平安福能报销吗？
保障责任是一模一样的！但就是贵了14倍！
这位粉丝已经交了2期保费了，一共元。已交保费每年去买个理财，赚5%，就有元了（*5%），别说继续交18年，已交保费每一年的利息，都购买意外险了，还有多！
健享人生A，每年交保费元，保额多少都不敢写了。
请宝爸宝妈们翻开合同，找到下面这页
每份健享人生，每次住院可报销医疗费元，2份合计可报销元。
每年交元，一旦住院，给你元。
对不起，请问一年都交了，一旦你的孩子住院，你还缺这吗？
万一得了大病，治疗费用要几十万怎么办？对不起，报销元，之后就帮不上了。要不考虑多办几次出院入院？
以上3个是保费豁免，就是性价比问题，最大的缺点就是贵。拿起计算器算算，就不多点评了。
02
儿童保险怎么买？
发现了吗，保险不是你花的钱越多，保障越高的！你把钱丢水里还能听个响。而买了这些坑人保险，钱没少花，保障却没增加多少！
一年的保费，已经非常的高了，咬咬牙给孩子买了，结果最终这也不保，那也不赔。对于风险的防范作用，小之又小！
不要再踩这种坑了，我再科普下儿童的保险应该怎么买？
寿险：身故之后一次性赔偿保险金。孩子身故对家庭的打击更多的是精神上的痛苦。孩子没有收入，孩子身故对家庭的经济不会有影响，而且10岁以下，寿险保额最高只有20万，赔了也没什么意义。所以儿童不需要买寿险！
重疾险：得了重大疾病，一次性给付保险金。重大疾病是父母最担心的！除了高昂的治疗费用外，孩子生病，父母必定有一人要全程陪同治疗，家庭的收入会受到巨大影响。一次性赔偿几十万，不仅可以用来治疗，也可以作为营养费，或者弥补收入下降后家庭的收支缺口，用于房贷车贷等。所以要买儿童重疾险。
医疗险：新生儿刚出生就能买居民医保，一定要买。但是医保主要是基础保障，对于重大疾病的报销比例不高，很多的好药特效药基本都需要自费。一份好的医疗险可以报销绝大部分的治疗费用，医疗险保障高保费低，要买！
意外险：小孩子都调皮捣蛋，大的意外不说，各种摔伤猫狗咬伤等小意外免不了。几十块钱，保障很高，要买！
03
重疾险怎么买？
我对比了市面上几十家保险公司的重疾险，精挑细选之后，挑选出5个重疾险，可根据不同的需求和预算选择
追求全面高保障，推荐守卫者3号
特点：
1.2次赔付性价比最高，种重大疾病不分组赔2次
2.保障范围最全面
3.前15年赠送50%保额
4.可选癌症津贴，自确诊之日起日以后，若仍有治疗行为的，则每个保单年度给付30%基本保额，累计给付次数以三次为限。
普通家庭可考虑横琴优惠宝或妈咪宝贝
横琴优惠宝的保费比妈咪宝贝略高，但在60岁前赠送60%保额，相当于60岁前保56万，60岁后保30万。从性价比上看最高。但缺点是投保上限只有35万，终身保额太低。
以50万保额为例，这里可以考虑3个方案
1.横琴优惠宝保35万，追求性价比
2.妈咪宝贝保50万，性价比也很高，但保费略贵
3.横琴优惠宝35万+妈咪宝贝15万，兼顾性价比和保额
低预算家庭，推荐晴天宝宝超越版，保30年交20年
1.晴天宝宝超越版是晴天宝宝的升级版，最核心重疾保额从原来最高%提升到%
2.保额提高的同时，保费甚至有所下降，10岁男娃50万保额，超越版保费为元，而原版晴天宝宝为元，降低了35元。
3.妈咪宝贝虽然保费最低，但是晴天宝宝超越版保额10年时间可以长大到%，而保费相比妈咪宝贝只高了30-50%左右。
4.因此低预算家庭更推荐晴天宝宝超越版。
02
意外险
意外险责任简单，推荐亚太小超人
10岁前买经典版，20万意外身故伤残保额，1万意外医疗，保费60元/年
10-17岁买豪华版，50万意外身故伤残保额，2万意外医疗，保费元/年
03
医疗险
医疗险只推荐一个，就是支付宝上的好医保长期医疗
1.普通疾病或因为意外住院，超过1万元以上的医疗费，可以全额报销，可以报销最高万的医疗费用
2.种重大疾病可以额外报销万，并获取1万元津贴
3.报销范围包括：住院医疗费用，特殊门诊，门诊手术，住院前7天和后30天的门诊急诊医疗费用
4.如果是癌症，可以报销抗癌特效药
5.如果重疾资金困难，还可以申请医疗费先行垫付
0-4岁的宝宝元，但是5-10岁只要元，11-20岁只需元，是非常便宜又非常管用的保险。
04
小结
给0岁宝宝买一份保障全面超越少儿平安福的儿童保险规划要多少钱？
重疾险：守卫者3号，50万保额，重大疾病不分组赔2次，前15年赠送25万保额，癌症确诊1年后，每年15万最多45万的治疗津贴，30年缴款，每年元/年。
意外险：亚太小超人，20万意外身故伤残保额，1万意外医疗，保费60元/年
医疗险：万保额，不再需要为医疗费担心，保费元。
合计+60+=9元。
保费远低于少儿平安福，保障远远超过。
希望看了这篇文章，给孩子买保险不要再踩坑
专业团队定投君：CFA，10年财富规划经验，根据每个家庭的需求，给出最优性价比最高的保险规划方案。医院在职医生，从业5年。新冠肺炎期间坚守一线，检查出多例新冠肺炎患者。医院，提供最专业的健康咨询。条款及理赔国内大型保险公司在职高级理赔师，理赔从业经验6年，主要负责争议理赔案件的协谈沟通。熟悉保险条款以及核保理赔规则，每年经手的理赔案件上千件。福利：小飞侠将为投保粉丝提供专业的理赔指导与协助，理赔无忧！
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